Como se livrar de dívidas: passo a passo prático

O cenário do endividamento no Brasil atingiu níveis preocupantes em 2024. De acordo com dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC), mais de 78% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida, sendo o cartão de crédito o principal vilão, responsável por 88% dos casos. 

Esse quadro se agravou após períodos de instabilidade econômica, resultando em um aumento significativo no número de brasileiros com o nome negativado.As dívidas vão muito além do aspecto financeiro e afetam diretamente a saúde mental e o bem-estar das pessoas. 

No entanto, existem caminhos práticos e eficientes para sair dessa situação, independentemente do tamanho da sua dívida.

Passo a passo para se livrar das dívidas

A jornada para sair das dívidas exige organização, disciplina e um plano de ação bem estruturado. Confira abaixo os passos práticos para reconquistar sua liberdade financeira.

1. Reconheça o problema
2. Organize suas finanças
3. Negocie com os credores
4. Priorize as dívidas
5. Aumente sua renda
6. Construa uma reserva de emergência

Reconheça o problema

O primeiro passo para resolver qualquer situação é encará-la de frente. Faça um levantamento minucioso de todas as suas dívidas, incluindo faturas de cartão de crédito, empréstimos, financiamentos e contas atrasadas. Anote em uma planilha ou aplicativo o valor total devido, as taxas de juros e as datas de vencimento de cada uma.

Com essa lista em mãos, calcule o valor total da sua dívida e analise quais compromissos têm as maiores taxas de juros. Essa organização inicial permite que você tenha uma visão clara da situação e possa desenvolver estratégias mais eficientes para quitá-las.

Organize suas finanças

Crie um orçamento detalhado listando todas as suas fontes de renda e despesas mensais. Separe os gastos em categorias como moradia, alimentação, transporte, saúde e lazer. Inclua também despesas variáveis e sazonais, como IPTU, IPVA e material escolar. Essa organização permite identificar para onde seu dinheiro está indo.

Após mapear seus gastos, identifique quais podem ser reduzidos ou eliminados. Avalie assinaturas de streaming, pacotes de internet e telefonia, gastos com delivery e outras despesas que não são essenciais neste momento. Cada real economizado pode ser direcionado para o pagamento das dívidas.

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4. Saiba como consultar débito de veículo: multas, IPVA, DPVAT e licenciamento
5. Como Pagar IPTU com PIX: Descomplique o Pagamento e Ganhe Controle Financeiro

Negocie com os credores

Entre em contato com seus credores e explique sua situação ou negocie diretamente em plataformas especialistas em renegociação de dívidas, como a Acordo Certo.

Muitas instituições oferecem condições especiais de negociação, como redução de juros, descontos para pagamento à vista ou parcelamento em condições mais vantajosas, inclusive dentro de plataformas como a Acordo Certo. Programas como o “Desenrola Brasil” também podem ser uma opção para renegociar dívidas com condições diferenciadas.

Antes de aceitar qualquer proposta, verifique se as parcelas cabem no seu orçamento. Não adianta fazer um acordo que não conseguirá cumprir. Veja algumas opções comuns de negociação:

Para negociar na Acordo Certo e ver como se livrar das dívidas de forma prática, siga os passos abaixo:

1. Acesse o site da Acordo Certo
2. Consulte o CPF no campo indicado no site
3. Caso seja a sua primeira vez no site, será necessário finalizar o cadastro com perguntas bem simples e crie uma senha de 6 dígitos 
4. Caso já tenha login no site, basta acessar com seu CPF e senha 
5. Já na plataforma, confira as ofertas de negociação dos parceiros. Temos propostas com descontos até 99% 
6. Selecione a proposta que cabe no seu bolso, leia as condições de pagamento, confira a quantidade de parcelas selecionadas e o prazo de vencimento dos boletos e feche seu acordo! Agora é só aguardar o boleto chegar no seu e-mail cadastrado. 

Priorize as dívidas

Existem duas estratégias principais para quitar dívidas: começar pelas que têm maiores juros (método avalanche) ou pelas de menor valor (método bola de neve). O método avalanche é matematicamente mais vantajoso, pois reduz o valor total pago em juros ao longo do tempo.

Para casos com múltiplas dívidas, considere a possibilidade de consolidação. Isso significa unificar todas as dívidas em uma única com taxa de juros menor, como um empréstimo pessoal ou consignado. Porém, avalie cuidadosamente as condições antes de fazer essa escolha.

Aumente sua renda

Busque formas de complementar sua renda atual para acelerar o pagamento das dívidas. Algumas possibilidades:

1. Venda produtos usados em bom estado;
2. Ofereça serviços como freelancer na sua área de expertise;
3. Trabalhe como motorista ou entregador de aplicativo;
4. Faça artesanato ou produtos caseiros para vender;
5. Alugue um espaço ocioso da sua casa.

Direcione todo dinheiro da renda extra para o pagamento das dívidas, evitando usar esses recursos para aumentar o padrão de vida atual.

Construa uma reserva de emergência

Assim que começar a controlar melhor suas finanças, separe uma pequena quantia todo mês para criar uma reserva de emergência. Mesmo que seja um valor pequeno inicialmente, esse dinheiro pode evitar que você precise recorrer a empréstimos ou cartão de crédito em situações imprevistas.

Dicas práticas para controlar os gastos

O controle de gastos é essencial para sair das dívidas e evitar novas pendências financeiras. Pequenas mudanças de hábito podem transformar o seu orçamento.

1. Evite o uso do cartão de crédito
2. Compre à vista
3. Cozinhe em casa
4. Negocie descontos
5. Utilize aplicativos financeiros

Evite o uso do cartão de crédito

Guarde seus cartões de crédito e passe a usar apenas dinheiro ou cartão de débito. Isso ajuda a criar consciência sobre seus gastos e evita que você caia na tentação de parcelar compras desnecessárias.

Compre à vista

Sempre que possível, faça suas compras à vista. Além de evitar juros, você geralmente consegue bons descontos.

Se precisar parcelar, certifique-se de que as prestações cabem no seu orçamento.

Cozinhe em casa

Substitua refeições fora e delivery por comida caseira. Faça um planejamento semanal de refeições, lista de compras e aproveite promoções do supermercado. A economia pode chegar a 60% do seu gasto com alimentação.

Negocie descontos

Pesquise preços e negocie descontos em todos os seus serviços e compras. Compare planos de internet, telefone e TV, busque farmácias com melhores preços e aproveite programas de fidelidade.

Utilize aplicativos financeiros

Use aplicativos gratuitos para controlar seus gastos diários e acompanhar o progresso do pagamento das dívidas. Eles ajudam a manter o foco nos objetivos financeiro, como por exemplo

As consequências do endividamento

O endividamento afeta muito mais que sua conta bancária. Pesquisas mostram que pessoas endividadas têm maior propensão a desenvolver problemas de saúde mental, como ansiedade e depressão. 

No ambiente familiar, as dívidas frequentemente geram conflitos conjugais, prejudicam o relacionamento com os filhos e podem levar ao isolamento social, já que muitos endividados se afastam de amigos e familiares por vergonha da situação.

No campo profissional, as consequências são igualmente sérias. Funcionários endividados costumam ter queda na produtividade devido à preocupação constante com as dívidas. Além disso, ter o nome negativado pode dificultar a conquista de novas oportunidades de trabalho.

Mitos e verdades sobre as dívidas

Existem muitos mitos sobre dívidas que podem atrapalhar sua jornada para uma vida financeira saudável. Por exemplo, a ideia de que existe “dívida boa” pode ser perigosa – embora alguns financiamentos possam ser estratégicos, como para comprar um imóvel, qualquer dívida deve ser planejada com muito cuidado.

Para sair das dívidas de forma definitiva, é fundamental buscar conhecimento financeiro e, quando necessário, ajuda profissional. Um educador financeiro pode ajudar a criar estratégias personalizadas para sua situação, identificar padrões de comportamento prejudiciais e estabelecer metas realistas de acordo com seu perfil.

Legislação sobre dívidas no Brasil

O Código de Defesa do Consumidor garante diversos direitos aos brasileiros endividados. Entre eles, está a proibição de práticas abusivas na cobrança de dívidas, como exposição ao ridículo, ameaças ou cobrança em horários inconvenientes. Além disso, o consumidor tem direito a informações claras sobre valores, juros e condições de pagamento.

Para dívidas antigas, a legislação estabelece um prazo de 5 anos para que o nome do consumidor fique negativado nos órgãos de proteção ao crédito. Após esse período, a dívida não pode mais ser cobrada judicialmente, embora continue existindo. É importante ressaltar que cada tipo de dívida tem suas particularidades legais.

A Importância da educação financeira

A educação financeira é a base para uma vida livre de dívidas e com mais tranquilidade. Quanto mais você entender sobre finanças, melhores serão suas decisões com dinheiro.

1. Entenda os conceitos básicos de finanças
2. Aprenda a investir seu dinheiro
3. Planeje seu futuro financeiro

Entenda os conceitos básicos de finanças

O primeiro passo para melhorar sua relação com o dinheiro é entender conceitos básicos como juros, inflação e valor do dinheiro no tempo. Esses conhecimentos ajudam a tomar decisões mais conscientes sobre empréstimos, financiamentos e investimentos.

Pessoas com boa educação financeira conseguem identificar armadilhas como juros abusivos, golpes financeiros e propostas desvantajosas. Esse conhecimento é uma proteção contra novos ciclos de endividamento.

Aprenda a investir seu dinheiro

Depois de quitar suas dívidas, é hora de aprender a fazer seu dinheiro trabalhar para você. Comece estudando investimentos de baixo risco, como títulos do Tesouro Direto e CDBs, que podem ser boas opções para sua reserva de emergência.

Invista primeiro em conhecimento antes de colocar seu dinheiro em qualquer aplicação. Entenda os riscos, custos e características de cada investimento. Lembre-se que investimentos milagrosos não existem – desconfie de promessas de retornos muito altos.

Planeje seu futuro financeiro

Um planejamento financeiro sólido inclui metas de curto, médio e longo prazo. Defina objetivos claros, como comprar uma casa, fazer uma viagem ou se aposentar, e crie estratégias para alcançá-los.

Revise seu planejamento periodicamente e faça ajustes quando necessário. Lembre-se que imprevistos acontecem e seu plano precisa ser flexível o suficiente para acomodar mudanças de percurso.

A importância do planejamento financeiro

O planejamento financeiro é sua principal ferramenta para evitar novas dívidas e construir um futuro mais próspero. Comece estabelecendo metas claras e realistas para diferentes prazos. 

Por exemplo, no curto prazo, foque em construir uma reserva de emergência; no médio prazo, planeje a quitação de financiamentos; e no longo prazo, prepare-se para a aposentadoria.

Para um planejamento efetivo, divida seu orçamento seguindo a tabela abaixo. Ajuste as porcentagens de acordo com sua realidade, mas mantenha sempre uma parte da renda destinada a investimentos e reservas:

Aproveite e crie o seu orçamento também:

Conclusão

Sair das dívidas é um processo que exige dedicação e mudança de hábitos, mas é totalmente possível. Milhares de brasileiros conseguem se livrar das dívidas todos os anos seguindo um planejamento consistente e mantendo o foco nos objetivos. O segredo está em dar o primeiro passo é manter a disciplina ao longo do processo.

Lembre-se que você não precisa enfrentar essa jornada sozinho. Existem profissionais capacitados, como educadores financeiros e consultores, que podem ajudar a criar um plano personalizado para sua situação. O importante é não desistir: cada pequena ação em direção ao controle financeiro é um passo mais próximo da sua liberdade financeira.

Tem dúvidas sobre como aplicar essas estratégias na sua situação? Preencha nosso formulário de comentários abaixo! E não se esqueça de compartilhar sua própria experiência nos comentários - sua história pode inspirar e ajudar outras pessoas que estão passando por situações semelhantes.

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